Kaip suprasti išankstinio hipotekos patvirtinimo procesą: pasaulinis vadovas

Būsto pirkimas dažnai yra pats svarbiausias finansinis sprendimas žmogaus gyvenime. Nesvarbu, ar perkate pirmą kartą, ar esate patyręs nekilnojamojo turto investuotojas, hipotekos procesas gali būti sudėtingas. Svarbus šios kelionės žingsnis yra išankstinio hipotekos patvirtinimo gavimas. Šiame vadove pateikiama išsami išankstinio hipotekos patvirtinimo proceso apžvalga, jo privalumai, reikalavimai ir patarimai, kaip gauti patvirtinimą, nepriklausomai nuo to, kurioje pasaulio vietoje esate.

Kas yra išankstinis hipotekos patvirtinimas?

Išankstinis hipotekos patvirtinimas yra skolintojo atliktas vertinimas, nurodantis pinigų sumą, kurią jis yra pasirengęs jums paskolinti būstui įsigyti. Šio proceso metu skolintojas peržiūri jūsų finansinę informaciją, įskaitant pajamas, turtą, kredito istoriją ir skolas, kad nustatytų jūsų kreditingumą. Išankstinis patvirtinimas nėra paskolos garantija, bet tvirtas požymis, kad greičiausiai gausite patvirtinimą, kai rasite tinkamą nekilnojamąjį turtą.

Svarbu atskirti išankstinę kvalifikaciją nuo išankstinio patvirtinimo. Išankstinė kvalifikacija yra neoficialus vertinimas, pagrįstas jūsų skolintojui pateikta informacija. Ji neapima išsamios jūsų finansinių dokumentų peržiūros ir nėra tokia patikima kaip išankstinis patvirtinimas.

Kodėl išankstinis hipotekos patvirtinimas yra svarbus?

Išankstinio patvirtinimo gavimas suteikia keletą privalumų:

• Suteikia aiškumo dėl jūsų biudžeto: Tai padeda suprasti, kiek realiai galite sau leisti, ir neleidžia švaistyti laiko ieškant nekilnojamojo turto, viršijančio jūsų kainų diapazoną. Pavyzdžiui, jei jums iš anksto patvirtinta 500 000 JAV dolerių suma, žinosite, kad paiešką reikia sutelkti į šios kainos ribose esančius namus.
• Sustiprina jūsų pasiūlymą: Pardavėjai labiau linkę rimtai vertinti jūsų pasiūlymą, jei turite išankstinį patvirtinimą, nes tai rodo, kad esate kvalifikuotas pirkėjas. Konkurencingose rinkose išankstinis patvirtinimas gali suteikti jums didelį pranašumą.
• Pagreitina sandorio užbaigimo procesą: Turėdami išankstinį patvirtinimą, jau esate atlikę didelę dalį paskolos paraiškos proceso, o tai gali paspartinti sandorio užbaigimą, kai rasite nekilnojamąjį turtą.
• Derybinė galia: Žinodami savo iš anksto patvirtintą sumą, galite efektyviau derėtis su pardavėjais. Jūs aiškiai suprantate savo finansines ribas.
• Mažina stresą: Hipotekos procesas gali kelti stresą. Išankstinis patvirtinimas suteikia ramybę, žinant, kad greičiausiai gausite finansavimą.

Išankstinio hipotekos patvirtinimo procesas: žingsnis po žingsnio

Išankstinio patvirtinimo procesas paprastai apima šiuos veiksmus:

1. Pasirinkite skolintoją

Tinkamo skolintojo pasirinkimas yra labai svarbus. Atsižvelkite į tokius veiksnius kaip:

• Palūkanų normos: Palyginkite skirtingų skolintojų palūkanų normas, kad rastumėte konkurencingiausią pasiūlymą. Atminkite, kad net nedidelis palūkanų normų skirtumas gali ženkliai paveikti jūsų mėnesines įmokas per visą paskolos laikotarpį.
• Mokesčiai: Atkreipkite dėmesį į visus su paskola susijusius mokesčius, tokius kaip paraiškos mokesčiai, sutarties sudarymo mokesčiai ir vertinimo mokesčiai.
• Paskolų produktai: Skirtingi skolintojai siūlo įvairius paskolų produktus, atitinkančius skirtingus poreikius. Apsvarstykite, ar jums reikia hipotekos su fiksuotomis palūkanomis, hipotekos su kintamomis palūkanomis, ar valstybės remiamos paskolos.
• Klientų aptarnavimas: Skaitykite atsiliepimus ir kalbėkitės su buvusiais klientais, kad įvertintumėte skolintojo klientų aptarnavimo kokybę. Reaguojantis ir paslaugus skolintojas gali gerokai palengvinti procesą.
• Internetiniai portalai: Daugelis skolintojų turi internetinius portalus, leidžiančius sekti jūsų paraiškos eigą.

Apsvarstykite vietinius bankus, kredito unijas ir internetinius skolintojus. Kiekvienas iš jų turi savų privalumų ir trūkumų. Pavyzdžiui, didelis tarptautinis bankas gali turėti daugiau patirties su tarptautiniais sandoriais, jei esate užsienio pilietis. Internetiniai skolintojai dažnai siūlo konkurencingas palūkanų normas, tačiau jiems gali trūkti asmeninio bendravimo, būdingo vietinei institucijai.

2. Surinkite savo finansinius dokumentus

Skolintojas pareikalaus įvairių finansinių dokumentų, kad įvertintų jūsų kreditingumą. Dažniausiai reikalingi dokumentai:

• Pajamų įrodymas: Tai gali būti algalapiai, W-2 formos (arba lygiavertės mokesčių formos jūsų šalyje), mokesčių deklaracijos ir banko išrašai. Savarankiškai dirbantys asmenys turėtų pateikti verslo mokesčių deklaracijas ir pelno (nuostolių) ataskaitas.
• Turto įrodymas: Tai apima banko sąskaitų išrašus, investicinių sąskaitų išrašus ir pensijų sąskaitų išrašus. Skolintojas nori įsitikinti, kad turite pakankamai lėšų pradiniam įnašui ir sandorio sudarymo išlaidoms padengti.
• Kredito ataskaita: Skolintojas gaus jūsų kredito ataskaitą, kad įvertintų jūsų kredito istoriją. Patartina iš anksto patikrinti savo kredito ataskaitą, kad nustatytumėte bet kokias klaidas ar neatitikimus. Kai kuriose šalyse kredito balai gali būti ne tokie įprasti; skolintojai remsis kitais dokumentais, tokiais kaip mokėjimų istorija.
• Informacija apie skolas: Tai apima kredito kortelių, studijų paskolų, automobilių paskolų ir bet kokių kitų negrąžintų skolų išrašus. Skolintojas apskaičiuos jūsų skolos ir pajamų santykį (SPS), kad įvertintų jūsų gebėjimą grąžinti paskolą.
• Asmens tapatybės dokumentas: Valstybės išduotas asmens tapatybės dokumentas su nuotrauka, pavyzdžiui, pasas arba vairuotojo pažymėjimas.
• Nuomos istorija: Informacija apie nuomotojus.
• Dovanojimo raštai (jei taikoma): Jei dalis jūsų pradinio įnašo ar visas įnašas yra dovana, jums reikės dovanojimo rašto iš dovanotojo, kuriame teigiama, kad pinigai yra dovana, o ne paskola.

Išankstinis šių dokumentų sutvarkymas paspartins išankstinio patvirtinimo procesą.

3. Užpildykite paraišką

Skolintojas pateiks jums paskolos paraiškos formą. Būkite pasirengę pateikti išsamią informaciją apie savo finansinę padėtį, įskaitant pajamas, turtą, skolas ir darbo istoriją. Į visus klausimus atsakykite tiksliai ir sąžiningai. Pateikus melagingą ar klaidinančią informaciją, gali kilti pavojus jūsų paraiškai.

4. Kredito patikrinimas ir patvirtinimas

Skolintojas gaus jūsų kredito ataskaitą ir patikrins jūsų pateiktą informaciją. Tai gali apimti susisiekimą su jūsų darbdaviu, siekiant patvirtinti jūsų užimtumą ir pajamas, ir susisiekimą su bankais, siekiant patvirtinti jūsų sąskaitų likučius. Skolintojas taip pat gali paprašyti papildomų dokumentų jūsų paraiškai pagrįsti.

5. Gaukite išankstinio patvirtinimo raštą

Jei skolintojas patvirtins jūsų paraišką, jis išduos išankstinio patvirtinimo raštą. Šiame rašte nurodoma pinigų suma, kurią skolintojas yra pasirengęs jums paskolinti, palūkanų norma, kurią greičiausiai gausite, ir paskolos sąlygos. Išankstinio patvirtinimo raštas paprastai galioja tam tikrą laikotarpį, dažniausiai nuo 60 iki 90 dienų. Atkreipkite dėmesį, kad tai yra preliminarus patvirtinimas. Galutinis patvirtinimas gaunamas, kai rasite būstą ir skolintojas patvirtins konkretų nekilnojamąjį turtą.

Veiksniai, turintys įtakos išankstiniam hipotekos patvirtinimui

Keli veiksniai gali turėti įtakos jūsų galimybėms gauti išankstinį patvirtinimą:

1. Kredito balas

Jūsų kredito balas yra pagrindinis veiksnys nustatant jūsų kreditingumą. Aukštesnis kredito balas paprastai suteikia teisę gauti geresnes palūkanų normas ir paskolos sąlygas. Šalyse, kuriose nėra oficialios kredito balų sistemos, skolintojai atsižvelgs į jūsų mokėjimų istoriją ir bendrą finansinį stabilumą.

Pavyzdys: Jungtinėse Valstijose 700 ar aukštesnis kredito balas paprastai laikomas geru. Vokietijoje kreditingumui įvertinti naudojami Schufa balai; aukštas balas rodo mažesnę nemokumo riziką.

2. Skolos ir pajamų santykis (SPS)

Jūsų SPS yra procentinė dalis jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų, skirta skoloms apmokėti. Skolintojai teikia pirmenybę mažesniam SPS, nes tai rodo, kad turite daugiau laisvų pajamų hipotekai grąžinti. Priimtinas SPS skiriasi priklausomai nuo skolintojo ir paskolos tipo.

Pavyzdys: Daugelyje šalių 43 % ar mažesnis SPS paprastai laikomas priimtinu.

3. Pajamų stabilumas

Skolintojai nori matyti stabilią ir nuoseklią pajamų istoriją. Tai rodo jūsų gebėjimą reguliariai mokėti hipotekos įmokas. Savarankiškai dirbantiems asmenims gali tekti pateikti išsamesnius dokumentus, kad įrodytų savo pajamų stabilumą.

4. Pradinis įnašas

Jūsų pradinio įnašo dydis taip pat gali turėti įtakos jūsų galimybėms gauti išankstinį patvirtinimą. Didesnis pradinis įnašas sumažina skolintojo riziką ir gali suteikti jums teisę gauti geresnes palūkanų normas. Minimalūs pradinio įnašo reikalavimai skiriasi priklausomai nuo šalies ir paskolos tipo.

Pavyzdys: Kanadoje minimalus pradinis įnašas svyruoja nuo 5 % iki 20 %, priklausomai nuo pirkimo kainos. Australijoje dažnai reikalaujama 20 % pradinio įnašo, kad būtų išvengta skolintojo hipotekos draudimo (LMI) mokėjimo.

5. Darbo istorija

Stabili darbo istorija rodo skolintojams, kad esate patikimas pajamų šaltinis. Dažni darbo keitimai gali kelti susirūpinimą. Jei neseniai pakeitėte darbą, būkite pasirengę paaiškinti pakeitimo priežastį ir parodyti, kad jūsų dabartinės pajamos yra stabilios.

6. Turtas

Pakankamas turtas, pvz., santaupos ir investicijos, gali pagerinti jūsų galimybes gauti išankstinį patvirtinimą. Skolintojai nori matyti, kad turite finansinę pagalvę nenumatytoms išlaidoms padengti ir toliau mokėti hipotekos įmokas, net jei laikinai prarastumėte pajamas.

Patarimai, kaip gauti išankstinį hipotekos patvirtinimą

Štai keletas patarimų, kaip padidinti jūsų galimybes gauti išankstinį patvirtinimą:

• Pagerinkite savo kredito balą: Laiku apmokėkite sąskaitas, sumažinkite kredito kortelių likučius ir venkite atidaryti naujų kredito sąskaitų prieš teikdami paraišką dėl hipotekos.
• Sumažinkite savo skolas: Grąžinkite negrąžintas skolas, kad sumažintumėte savo SPS.
• Taupykite didesniam pradiniam įnašui: Didesnis pradinis įnašas sumažina skolintojo riziką ir gali suteikti jums teisę gauti geresnes palūkanų normas.
• Iš anksto surinkite reikiamus dokumentus: Turėdami visus savo finansinius dokumentus sutvarkytus ir paruoštus pateikti, pagreitinsite išankstinio patvirtinimo procesą.
• Būkite sąžiningi ir tikslūs: Paskolos paraiškoje pateikite tikslią ir sąžiningą informaciją. Klaidinanti ar melaginga informacija gali pakenkti jūsų paraiškai.
• Ieškokite geriausių palūkanų normų ir sąlygų: Palyginkite skirtingų skolintojų pasiūlymus, kad rastumėte konkurencingiausias palūkanų normas ir sąlygas.
• Venkite didelių finansinių pokyčių: Venkite didelių finansinių pokyčių, tokių kaip darbo keitimas ar didelių pirkinių darymas, išankstinio patvirtinimo proceso metu.
• Ištaisykite visas klaidas savo kredito ataskaitoje: Atidžiai peržiūrėkite savo kredito ataskaitą ir ginčykite visas klaidas ar netikslumus.

Pasauliniai išankstinio hipotekos patvirtinimo skirtumai

Išankstinio hipotekos patvirtinimo procesas gali labai skirtis priklausomai nuo šalies. Štai keletas pavyzdžių:

• Jungtinės Valstijos: Išankstinis patvirtinimas yra įprastas ir labai rekomenduojamas. Kredito balai yra pagrindinis veiksnys nustatant tinkamumą.
• Kanada: Panašiai kaip JAV, išankstinis patvirtinimas yra plačiai naudojamas. Skolintojai atsižvelgia į kredito balus, SPS ir pradinį įnašą.
• Jungtinė Karalystė: Principinis susitarimas dėl hipotekos (AIP) yra panašus į išankstinį patvirtinimą. Skolintojai vertina kreditingumą ir įperkamumą.
• Australija: Galimas ir rekomenduojamas išankstinis patvirtinimas. Skolintojai atsižvelgia į pajamas, turtą ir kredito istoriją. Mažesniems pradiniams įnašams dažnai reikalaujamas skolintojo hipotekos draudimas (LMI).
• Vokietija: Skolintojai daugiausia dėmesio skiria Schufa balams ir įperkamumui. Didelis dėmesys skiriamas stabiliam užimtumui ir pajamoms.
• Japonija: Skolintojai atsižvelgia į darbo istoriją, pajamų stabilumą ir pradinį įnašą. Procesas gali būti labiau pagrįstas santykiais.
• Indija: Skolintojai vertina pajamas, kredito istoriją ir turto vertinimą. Procesui gali prireikti daugiau dokumentų.

Svarbu ištirti konkrečius reikalavimus ir praktiką jūsų šalyje arba šalyje, kurioje planuojate pirkti nekilnojamąjį turtą.

Dažniausios klaidos, kurių reikia vengti

Štai keletas dažniausių klaidų, kurių reikia vengti išankstinio hipotekos patvirtinimo proceso metu:

• Paraiškų teikimas per daugeliui skolintojų vienu metu: Daugkartinės kredito užklausos per trumpą laikotarpį gali neigiamai paveikti jūsų kredito balą.
• Nepakankamas išlaidų įvertinimas: Neįvertinkite sandorio sudarymo išlaidų, nekilnojamojo turto mokesčių ir būsto savininkų draudimo.
• Išankstinio patvirtinimo galiojimo datų ignoravimas: Atkreipkite dėmesį į savo išankstinio patvirtinimo rašto galiojimo datą. Jei jis nustos galioti, turėsite teikti paraišką iš naujo.
• Didelių pirkinių darymas prieš sandorio užbaigimą: Venkite daryti didelių pirkinių ar imti naujų paskolų prieš sandorio užbaigimą, nes tai gali paveikti jūsų SPS ir pakenkti jūsų paskolos patvirtinimui.
• Visų skolų neatskleidimas: Būkite sąžiningi ir skaidrūs dėl visų savo skolų. Slėpdami skolas, galite sulaukti paraiškos atmetimo.

Išvada

Išankstinis hipotekos patvirtinimas yra labai svarbus žingsnis būsto pirkimo procese. Tai suteikia aiškumo dėl jūsų biudžeto, sustiprina jūsų pasiūlymą ir pagreitina sandorio užbaigimo procesą. Suprasdami procesą, surinkdami reikiamus dokumentus ir imdamiesi veiksmų savo kreditingumui pagerinti, galite padidinti savo galimybes gauti išankstinį patvirtinimą ir pasiekti savo būsto nuosavybės tikslus. Nepamirškite ištirti konkrečių reikalavimų savo regione ir pasikonsultuoti su kvalifikuotu hipotekos specialistu dėl asmeninių patarimų.

Atsakomybės apribojimas

Šiame vadove pateikiama bendra informacija apie išankstinio hipotekos patvirtinimo procesą ir ji neturėtų būti laikoma finansine konsultacija. Dėl asmeninių patarimų, atsižvelgiant į jūsų individualias aplinkybes, kreipkitės į kvalifikuotą finansų patarėją ar hipotekos specialistą.